一句話總結：TU 評級差，不代表你冇還款能力，只代表過去的紀錄仍在保留期內。而保留期是有明確終點的——一般帳戶還款資料五年、重大欠帳由清還日起計五年、破產公眾記錄八年、查詢紀錄在報告上顯示約兩年。免TU貸款的真正用途，是在紀錄未屆滿的這段過渡期內，先止住高息出血、建立準時還款紀錄，等時間站回你那邊。
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免TU貸款｜借錢 借貸 私人貸款
銀行唔知批唔批到？好多人唔係借唔到，只係傳統貸款申請時間長、文件要求嚴格、手續繁複，申請後更會即時於信貸資料庫上更新，令唔少關心信貸記錄既借款人，深怕影響信貸評級（TU）而卻步。
其實坊間有唔少財務公司貸款，可以為客人提供免TU、免查TU 既特快貸款批核服務，只要網上提交申請，短時間內已經可以知悉批核結果，最重要係唔影響信貸記錄，因此亦係唔少人用以清還卡數、提昇信貸評級既方法之一。
服務對象
- 期望周轉而 毋損信貸記錄 人士
- 想 改善信貸記錄 到大行上會人士
- 需要資金但 缺乏申請文件 人士
- 曾有逾期還款紀錄，但收入已回復穩定人士
- 短期內向多間機構申請，導致硬性查詢紀錄過密人士
- 自僱、佣金制或現金收入，難以提供標準入息證明人士
- 正被多張信用卡最低還款額拖住，想一次過結清人士
- 持有物業但不想加按、不想在土地註冊處留下登記人士（見樓宇按揭）
批核金額
- 無抵押貸款｜可高達 20萬
- 清數｜可高達月薪 12倍
「免TU」的準確定義與法律邊界
這一點我們必須講得比同業清楚，因為它直接影響你的期望管理：
- 免TU 是什麼審批時不以 TU 信貸評級作為主要決定因素，改為以整體還款能力、資產狀況及債務結構是否有改善空間作評估。
- 免TU 不是什麼不是「完全不核實」，亦不是「一定批」。申請人仍須提供真實身份、住址及還款能力資料。
- 法律要求按放債人牌照條件第 15 條，放債人在訂立任何無抵押個人貸款協議，或批出任何大幅增加的貸款額之前，必須評估借款人按協議還款的負擔能力並備存紀錄。
- 廣告紅線按牌照條件第 9 條，聲稱可保證獲批或無須接受任何信貸審查的陳述或暗示，屬具誤導成分。
什麼是 TU／信貸報告？
TU 是指環聯資訊有限公司（TransUnion），是本港經營多年的消費者信貸資料服務機構，保管由已登記會員（包括銀行及財務公司）所提供的信貸資料，同時提供消費者的信貸報告、評分及提示服務。在日常生活中，我們都經常直接或間接地接觸到 TU：例如需要向銀行申請信用卡或貸款時，他們在審批過程中都會向信貸資料服務機構查閱你的個人信貸報告，即是「查 TU」。
信貸報告中會記錄過往的借貸活動，包括曾提供信用卡或貸款的公司資料、信貸額及還款紀錄等；換言之，一切拖欠或逾期還款、處於債務重組中、負債過重等不良信貸紀錄都會儲存在信貸報告中。此外，信貸報告亦包含個人的公眾紀錄、民事訴訟及金錢糾紛等資料，以及過去約兩年內金融機構的查詢紀錄。根據以上各種影響因素，會計算出個人的信貸評分（Credit score）。
重要更新：TU 已不是唯一——「信資通」多間機構模式
很多網上文章仍然寫「TU 是全港唯一有消費者信貸資料的管理機構」，這個說法已經過時。香港金融管理局推動的「信資通」（Credit Data Smart）多間信貸資料服務機構模式，自 2024 年 4 月 26 日起運作，除了環聯之外，另有獲選機構提供個人信貸報告服務。當中獲選的諾華誠信已於 2024 年 7 月結束營運，現時市場上另一家為平安壹賬通征信（Ping An OneConnect Credit Reference Services）。
- 免費報告信資通運作後，市民可每 12 個月向每家獲選信貸資料服務機構免費索取一份個人信貸報告，經其手機應用程式或網上平台登記及完成身份驗證後申請。
- 評分未必相同環聯官方文件提醒，在信資通下每間信貸資料服務機構可有自己的評分系統，所以不同機構的分數未必相同。環聯為 1,000 至 4,000 分、A 至 J 級；平安壹賬通征信採用 AA 至 JJ 的雙字母評級。
- 與放債人的關係已加入信資通的持牌放債人，會根據借款人在信資通下的個人信貸報告評估還款負擔能力；未加入信資通的持牌人，則須要求借款人就其債務提供書面聲明並附於貸款協議。
信貸評分是甚麼？J 級即代表？
信貸評分由信貸資料服務機構按照個人信貸報告，以其自家演算法過濾分析計算而成。以環聯為例，分數介乎 1,000 至 4,000 分，共分為 10 級（A 級至 J 級）：A 級最優良，J 級最差。評分越低，代表借貸人的信貸越欠穩健、缺乏準時還款能力、壞帳機會較高。對於信貸評分最低級別的貸款人，銀行一般都不會審批任何信用卡、私人貸款或按揭申請；面對銀行拒批又需要解決財困，其中一個折衷辦法是轉投具彈性批核的持牌財務公司，因為在不以 TU 評級作主要審批因素的情況下，可更節省審批時間，同時不會單純受過往不良信貸或負債紀錄所左右。
| 評級 | 分數範圍 | 一般解讀 | 申請信貸時要點 |
|---|---|---|---|
| A | 3,526–4,000 | 優良 | 紀錄健康，但仍須符合收入、負債及文件要求 |
| B | 3,417–3,525 | 良好 | 一般較有利，惟利率及額度仍由貸方評估 |
| C | 3,240–3,416 | 良好 | 仍屬正面水平，應避免短期密集申請 |
| D | 3,214–3,239 | 一般 | 審批較仔細，宜先減低結欠及核對資料 |
| E | 3,143–3,213 | 一般 | 先處理逾期、過高使用率及過密查詢 |
| F | 3,088–3,142 | 一般 | 申請前應先檢查報告錯誤及還款紀錄 |
| G | 2,990–3,087 | 欠佳 | 或被視為較高風險，宜先修復紀錄再申請 |
| H | 2,868–2,989 | 欠佳 | 避免再新增高息借貸，先建立還款計劃 |
| I | 1,820–2,867 | 欠佳／瀕臨破產 | 銀行審批機會極低，宜先整合高息債務 |
| J | 1,000–1,819 | 欠佳／瀕臨破產 | 不宜盲目再申請，應先處理債務或尋求協助 |
經常查閱我的信貸報告，會影響信貸評分嗎？
並非所有信貸報告查詢（查 TU）都會影響信貸評分。信貸報告查詢大致可分為兩類：
| 類別 | 典型情況 | 是否在報告上顯示 | 對評分影響 |
|---|---|---|---|
| 硬性查詢 Hard inquiry |
申請信用卡、私人貸款、樓宇按揭時，授權銀行或財務機構索取你的信貸報告 | 會，一般在報告上顯示約 2 年 | 無論申請最終是否成功都會被記錄，可能直接拖低評分 |
| 軟性查詢 Soft inquiry |
你以個人身份自行查閱報告；現有機構定期查閱以檢討信用額或配對優惠 | 一般不留下影響評分的紀錄 | 不論次數，一般不會影響評分 |
這個分別帶來一個非常實用的策略：先自己查，再去申請。詳見下方方法二：學習以「軟」代「硬」。
信貸評分會影響貸款結果嗎？
對於向銀行申請貸款的情況，信貸評分絕對會影響貸款結果，因為銀行需要知道貸款人過往的信貸紀錄，從而判斷個人信用度並決定是否批核。除此以外，信貸評分亦會影響銀行批出的貸款條件：若評分較佳，相對可獲得較優惠的條件，例如較高的貸款額、較低的息率或較長的還款期；反之，若 TU 評分差劣則不會獲得理想的貸款條件。
信貸評分是銀行審批的首要考慮，故此即使你擁有專業資格、高薪厚職、固定收入或充足證明文件，都有機會因個人 TU 評分差而影響貸款結果。以下是一個典型情境示意（用以說明審批邏輯，並非個別客戶的真實資料）：一位任職紀律部隊的申請人，每月固定入息達二萬三千元，但尚欠未還卡數超過 50 萬；由於信貸報告已記錄他過往曾拖欠卡數、逾期還款及數冚數的不良紀錄，信貸評分被降至 H 級，最終即使是俗稱「鐵飯碗」、薪高糧準的公務員，亦被銀行拒絕批出貸款。
這個情境的關鍵不在職業，而在兩個數字：負債總額相對收入的比例，以及還款紀錄的質素。鑑於一些具還款能力、但想解決債養債等財困問題的人，不少都會考慮以不查 TU 為主要審批基礎的財務公司作貸款申請，希望可獲得更快速的批核。而若你的目標是最終回到銀行，那就要理解另一個現實：銀行按揭審批會把所有債務供款計入供款與入息比率（DSR，上限 50%），所以先整合高息短期供款往往是必經一步，詳見樓宇按揭頁的 DSR 計算。
不良信貸紀錄會被保存多久？
在信貸報告保存的所有資料中，最為關鍵的定必是還款紀錄，因為可直接反映個人的理財能力。以下是按《個人資料（私隱）條例》下《個人信貸資料實務守則》的保留年期。
| 資料類別 | 保留期 | 起算點 |
|---|---|---|
| 一般帳戶還款資料（無嚴重拖欠） | 最多 5 年 | 由該等還款資料產生之日，或帳戶終止之日（以較後者為準）起計 |
| 重大欠帳（拖欠超過 60 日） | 最多 5 年 | 由欠款全數清還之日，或通知已獲解除破產令之日（以較早者為準）起計 |
| 破產公眾記錄 | 8 年 | 由宣布破產之日起計 |
| 個人自願安排（IVA）公眾記錄 | 7 年 | 由還款建議書獲通過之日起計 |
| 機構查詢紀錄（硬性查詢） | 報告上一般顯示約 2 年 | 由查詢日起計 |
順帶一提：附屬卡的使用狀況會影響主卡持有人的信貸評級，所以附屬卡持有人即使碌爆卡、拖欠或逾期繳交卡數，影響的是主卡持有人的報告及評分。故此若有為家人申請附屬卡，也要關注附屬卡的簽帳活動及還款狀況。
如何改善信貸評分？八個方法
信貸報告的建立是由你第一張信用卡或貸款開始，當中信貸評分會根據個人的信貸紀錄或理財習慣而有所調整。若要改善欠佳的信貸評分其實並不困難，只要跟隨以下方法，提升 TU 評分絕對指日可待。
方法一：避免申請過多信用卡或貸款
如進行過多或頻密的信用卡或貸款申請，會在短時間內製造及留低大量查 TU 的紀錄，不但令銀行或財務機構懷疑你資金週轉不靈或出現重大財務困難，以致拒批借貸申請，更會拖累信貸評分。所以建議每次申請信用卡或貸款，最好相隔至少 3 個月，切忌因為迎新禮品、節日優惠或現金回贈等優惠而過量申請。
方法二：學習以「軟」代「硬」
每當需要申請私人貸款或樓宇按揭時，又想比較多間機構的利率和優惠條件，其實不應以大量申請作格價。正確做法是申請貸款前以個人身份先自行查閱信貸報告（軟性查詢），再交到心儀銀行評估並得出利息和借貸條款，這樣可取代授權財務機構重複地向信貸資料服務機構查 TU，避免第三方作過多「硬性查詢」引致 TU 評分被調低。信資通運作後，你每 12 個月可向每家獲選機構免費索取一份報告，正好支援這個做法。
方法三：切忌只還 min pay
不少香港人都有使用信用卡的習慣，而每月信用卡月結單都會顯示最低還款額（min pay）。香港信用卡循環利率一般為實際年利率約 28% 至 40%（例如滙豐 2026 年 5 月生效條款零售簽帳年息 35.88%、現金透支 37.98%），而最低還款額常見計法為結欠的 1% 至 1.5% 加上該期利息及財務費用，或一個指定金額（常見 50 元至 300 元）取其較高者。由於還款先用於支付利息及費用，本金下降極慢，卡數便如雪球般越滾越大。一旦出現逾期還款，即使只拖欠一日，紀錄都會保留相當長時間及拖低 TU 評分，就算注銷信用卡也不能馬上一筆勾銷。所以堅持每月準時清付帳單，或尋求持牌財務公司協助債務整合，都可以比一般信用卡的複利計算更節省利息，盡快還清卡數改善信貸評級。
方法四：不應只用現金消費
過多的信用卡申請會影響 TU 評分，那麼只單一使用現金消費便能保持良好信貸評級？這觀念絕不正確。倘若信貸報告中空白一遍、沒有任何信貸紀錄，會令信貸資料服務機構缺乏足夠資料評估個人信貸狀況。所以每人擁有一至兩張信用卡，擴大個人信貸額，保持有借有還的態度、每月準時清還卡數不拖欠，讓正面的理財紀錄逐步展開及保存，可慢慢建立正面的 TU 評級。
方法五：Cut 卡前應考慮清楚
如有意注銷信用卡（Cut 卡），那在取捨時必須格外留神。假如你只擁有一張信用卡，取消後便會立即失去唯一可提升信貸評分的工具。如果你有超過一張信用卡，就要慎重考慮清楚，切勿取消信貸紀錄最好、年期最長的那一張，否則會因此拖低 TU 評分。所以 cut 卡前務必三思而後行。
方法六：定期查閱個人信貸報告
已登記的銀行及財務機構會員會定期更新消費者的信貸報告，但如果在更新時出現人為錯誤或未有實時更新你的還款狀況，都會造成不公平及對 TU 評分有負面影響。所以應養成以個人用戶身份查 TU 的習慣，當發現有錯誤或疑問時要立即向有關信貸資料服務機構查詢及要求更正。市面上亦有付費的信貸監察服務，可在報告有活動時即時通知，有助時刻關注自己的信貸狀況。
方法七：壓低信貸使用率
信貸使用率（Utilization）指你已用的信貸額佔總信貸額的比例，是評分的重要組成部分。長期把信用額用到接近上限，即使每月準時還款，仍會被視為財務緊張的訊號。做法上有兩條路：一是實際減低結欠（例如以一筆分期貸款一次清還多張卡數），二是不要輕率取消尚有額度的舊卡，以免分母縮小令使用率被動上升。
方法八：把「多筆浮動」變成「一筆固定」
評分機制看重的是還款紀錄的穩定性。多張卡、多個到期日、多筆最低還款額，本身就是遺漏及逾期的高風險結構；而一筆定額分期貸款只有一個還款日、一個固定金額，準時還款的難度大幅降低。這也是為什麼二線財務清數及清卡數在信貸修復上的價值，往往不只是省息，而是讓你有能力持續準時還款。
24 個月信貸修復時間表
以下是一個務實的推進次序。實際進度因人而異，關鍵是先止血，再累積正面紀錄。
| 階段 | 目標 | 具體動作 |
|---|---|---|
| 第 0 至 1 個月 止血 |
停止利息繼續滾大 | 取免費信貸報告核對；列出完整負債清單及各筆實際年利率；以定額分期一次清還循環利息最高的欠款；停止所有新申請 |
| 第 1 至 3 個月 穩定 |
建立單一、可持續的還款結構 | 統一還款日並設定自動轉帳；把月供壓到可長期負擔水平；主動調低已清卡的信用額以防復發 |
| 第 3 至 12 個月 累積 |
累積連續準時還款紀錄 | 保留一至兩張卡、每月全數清還；把使用率壓低；每次申請相隔至少 3 個月；有額外收入時攤還本金 |
| 第 12 至 24 個月 回歸 |
等待紀錄屆滿並重返銀行 | 再取免費報告核對查詢紀錄是否已陸續脫落；計算 DSR 是否已降至可申請按揭的水平；先軟查再遞交申請 |
收費、實際年利率與法定上限
申請貸款的過程完全免費，本公司絕不收取任何申請費、擔保費、影印費或介紹費；簽約前會按牌照條件第 5 條，清楚解釋以年息百分率表示的貸款利率、須支付的利息總額、定期及總共須償還的款額，以及任何拖欠還款的可能後果。
月平息與實際年利率（APR）
月平息以原本本金計息，忽略每月還款後本金遞減的事實，所以數字看落特別低；APR 會把所有利息及必要費用按資金實際佔用時間折現計算，是唯一可以橫向比較的指標。示例：借 100,000 元、月平息 1%、還 36 期，總利息 36,000 元、月供 3,777.78 元，換算實際年利率約 21%，接近月平息年化（12%）的 1.8 倍。
| 實際年利率 | 24 期月供 / 總利息 | 36 期月供 / 總利息 | 48 期月供 / 總利息 |
|---|---|---|---|
| 18% | HK$9,985 / HK$39,600 | HK$7,230 / HK$60,300 | HK$5,875 / HK$82,000 |
| 24% | HK$10,574 / HK$53,800 | HK$7,847 / HK$82,500 | HK$6,520 / HK$113,000 |
| 30% | HK$11,183 / HK$68,400 | HK$8,490 / HK$105,700 | HK$7,201 / HK$145,700 |
法定界線
根據《放債人條例》（第163章）第 24(1) 條，任何人以超過年息 48% 的實際利率貸出款項或要約貸出款項即屬犯罪，協議亦不得強制執行；第 25(3) 條規定，若實際年利率超逾 36%，單憑該事實即可推定交易屬敲詐性，法庭有權介入。門檻自 2022 年 12 月 30 日起生效且不具追溯力。
低收入人士的額外保障
由 2026 年 8 月 1 日起生效的牌照條件第 16 條，就批予低收入人士（每月收入 12,000 港元或以下）的無抵押個人貸款設立「還款佔入息比率」上限：月入 6,000 港元或以下為不超過 35%；月入 6,001 至 12,000 港元為不超過 40%。計算時須把所有未償還無抵押個人貸款（個人貸款、信用卡借貸、循環貸款、透支等）及正在申請貸款的每月還款總額一併計入；超過上限則不得批出，若受僱於固定期限僱傭合約，還款期亦不可超越合約剩餘期限。詳見負擔能力與 DTI 上限。
「TU 洗底」騙案與常見陷阱
- 「代辦改 TU」、「保證洗底」：信貸資料的保留年期由《個人信貸資料實務守則》規定，任何人都不能任意刪除仍在保留期內的真實紀錄。你能做的是核對報告有否錯誤並要求更正，而非「買走」紀錄。
- 以「改善信貸紀錄」為名收費：放債人牌照條件的官方指引，明確把「聲稱提供財務評估服務（例如壓力測試、債務重組、物業估價或改善信貸紀錄等）並可協助安排貸款」的人士，列為放債人須主動向借款人查問的高風險對象。
- 要求把部分貸款交他保管：指引同樣點名「要求你把從放債人取得的部分貸款存入其處保管」的人士，不論是否聲稱用來證明流動資金或改善信貸紀錄。
- 過牌費、保證金、加快費：按牌照條件第 4 條，中介不得向借款人收取任何名目的費用，亦涵蓋以購買貨品或服務為名的付款。
- 要求提供「貸款諮詢人」：由 2026 年 8 月 1 日起，放債人不得就貸款申請要求或取得任何貸款諮詢人資料；之前已取得的諮詢人資料須停用，亦不得為任何目的聯絡該諮詢人。
- 「包批」、「零審查」字眼：按第 9 條屬具誤導成分——見到這類廣告，本身就是警號。
所需文件
- 香港身份證（正反面清晰副本）。
- 住址證明：三個月內的水、電、煤、電訊或銀行月結單。
- 收入或入帳紀錄：薪金證明、自動轉帳紀錄或三至六個月銀行月結單；自僱可用商業登記、公司銀行紀錄或報稅資料。
- 負債清單：逐間列明機構、欠款本金、月供、實際年利率、剩餘期數及有否逾期。
- 信用卡月結單（如涉及清卡數）：需顯示結欠、財務費用年息、最低還款額及到期日。
- 物業資料（如適用）：物業地址、業權狀況及現有按揭供款紀錄，詳見樓宇按揭。
缺乏傳統入息證明者可用替代資料評估；但負擔能力評估是法例要求的必經步驟，因此完整的負債清單，是計出可行方案的前提。你在簽約前的法定權利，見關於我們：貸款協議你的權利。
延伸閱讀：清卡數・債務整合｜二線財務清數｜私人貸款｜DSR 與按揭審批｜清數 vs DRP vs IVA vs 破產｜免費評估
免TU貸款流程
提交申請
24 小時網上申請或 WhatsApp 聯絡，附身份、住址及負債清單。
評估能力
以整體還款能力為主軸評估，並按牌照條件第 15 條完成負擔能力評估。
解釋條款
以年息百分率說明利率、利息總額、定期及總還款額及拖欠後果，全程留底。
批核過數
書面協議、交付協議摘記副本及條例撮要，可代付債權人或過數到指定戶口。
常見問題
什麼是「免TU貸款」？是否完全不查任何資料？
免TU 指審批時不以 TU 信貸評級作為主要決定因素，並非完全沒有核實程序。申請人仍須提供真實身份、住址及還款能力資料；按放債人牌照條件第 15 條，放債人在訂立任何無抵押個人貸款協議或大幅增加貸款額之前，必須評估還款負擔能力並備存紀錄。任何聲稱「保證獲批」或「無須任何信貸審查」的廣告，按第 9 條已屬具誤導成分。
TU 是香港唯一的信貸資料機構嗎？
不是。金管局推動的「信資通」多間信貸資料服務機構模式自 2024 年 4 月 26 日起運作，除環聯外另有獲選機構提供個人信貸報告服務；獲選機構之一的諾華誠信已於 2024 年 7 月結束營運，現時市場上另一家為平安壹賬通征信。不同機構可有自己的評分系統：環聯為 1,000 至 4,000 分、A 至 J 級，平安壹賬通征信採用 AA 至 JJ 雙字母評級，分數未必相同。
怎樣免費查閱自己的信貸報告？
信資通正式運作後，市民可每 12 個月向每家獲選信貸資料服務機構免費索取一份個人信貸報告，經其手機應用程式或網上平台登記及完成身份驗證後申請。以個人身份自行查閱屬軟性查詢，不會拉低評分。建議每間都取一份核對，因為錯誤紀錄有可能只出現在其中一間。
TU 評分 A 至 J 是怎樣分的？J 級代表什麼？
環聯分數介乎 1,000 至 4,000 分，對應 A 至 J 共 10 級，A 級最高。市場常見對照為：A 3,526–4,000；B 3,417–3,525；C 3,240–3,416；D 3,214–3,239；E 3,143–3,213；F 3,088–3,142；G 2,990–3,087；H 2,868–2,989；I 1,820–2,867；J 1,000–1,819。J 級屬最弱區間，一般代表有嚴重違約或破產相關紀錄，銀行申請基本會被拒。詳見對照表。
硬性查詢與軟性查詢有什麼分別？
硬性查詢指你授權銀行或財務機構索取信貸報告的查詢，無論申請是否成功都會被記錄，一般在報告上顯示約 2 年，並可能拖低評分；軟性查詢包括你自行查閱報告，以及現有機構定期查閱以檢討信用額或配對優惠，一般不會影響評分。所以比較利率時應「先自己查，再去申請」。
拖欠卡數、逾期還款的紀錄會保留多久？
一般帳戶還款資料最多保留 5 年（由資料產生日或帳戶終止日起計，以較後者為準）；拖欠超過 60 日的重大欠帳，一般保留至欠款全數清還起計 5 年屆滿，或由通知已獲解除破產令起計 5 年屆滿（以較早者為準）；破產公眾記錄 8 年；IVA 公眾記錄 7 年；機構查詢紀錄在報告上一般顯示約 2 年。
為何「愈遲清還，紀錄屆滿愈遲」？
因為重大欠帳的 5 年保留期是由「最後清還所拖欠還款」那一日起計，而不是由拖欠發生那一日起計。拖延本身會把紀錄結束的日子往後推，這是拖延最實質的代價，也是及早清數對信貸修復最直接的價值。
附屬卡的使用會影響誰的信貸評級？
附屬卡的使用狀況會影響主卡持有人的信貸評級。因此若曾為家人申請附屬卡，也應關注附屬卡的簽帳活動及還款狀況，以免影響主卡持有人的紀錄。
完全不用信用卡、只用現金，TU 會否更好？
不會。信貸報告若空白一片，機構便缺乏足夠資料評估你的信貸狀況，對審批並非有利。較合理的做法是持有一至兩張信用卡，保持有借有還、每月準時全數清還，讓正面紀錄逐步累積。
免TU貸款最高可以借多少？
無抵押貸款可高達 20 萬；清數可高達月薪 12 倍。實際批核金額按個人情況釐定，包括收入穩定性、現有負債總額及還款紀錄。若持有物業，額度評估可參考物業市值，詳見樓宇按揭・業主貸款。
免TU貸款的利率受什麼法例規管？
《放債人條例》第 24(1) 條：任何人以超過年息 48% 的實際利率貸出款項或要約貸出款項即屬犯罪，協議亦不得強制執行；第 25(3) 條：如實際年利率超逾 36%，單憑該事實即可推定交易屬敲詐性。門檻自 2022 年 12 月 30 日起生效，並不具追溯力。
低收入人士申請無抵押貸款有額外限制嗎？
有。由 2026 年 8 月 1 日起生效的牌照條件第 16 條，低收入人士（每月收入 12,000 港元或以下）的無抵押個人貸款設「還款佔入息比率」上限：月入 6,000 港元或以下為不超過 35%，月入 6,001 至 12,000 港元為不超過 40%；計算時須把所有未償還無抵押個人貸款及正在申請貸款的每月還款總額一併計入，超過上限則不得批出。
市面上「TU洗底」、「代辦改TU」服務可信嗎？
應高度警惕。保留年期由《個人信貸資料實務守則》規定，任何人都不能任意刪除仍在保留期內的真實紀錄；你可以做的是核對報告有否錯誤並要求更正。官方指引更把「聲稱提供改善信貸紀錄等服務並可協助安排貸款」的人士列為高風險對象，而中介不得向借款人收取任何費用。凡在批核前要求付費的，都應立即停止交易。
申請免TU貸款需要什麼文件？
香港身份證、三個月內住址證明、銀行入帳或收入紀錄，以及完整負債清單。缺乏傳統入息證明者可提供銀行入帳紀錄、商業登記或公司銀行紀錄等替代資料。詳見所需文件。
TU 差是否代表一定要做債務重組或破產？
不一定。若仍有穩定收入、負債仍在長期還款能力之內，應先考慮清數或債務整合；只有當整體負債明顯超出還款能力，才需要考慮 DRP（私下協議、須逐一取得每位債權人同意、一般 2 至 4 星期）、IVA（《破產條例》下的法定程序、須出席並投票債權人按債權總值 75% 或以上通過、一般 4 至 6 個月）或破產。留意 IVA 及破產都會在公眾記錄留痕，分別可保留 7 年及 8 年。比較見首頁五大方案比較。