Concept
什麼是二線財務清數？點解愈早處理愈慳
清數不是「借新錢」，而是把貴息、多頭、無終點的債務，重組成一筆便宜、單一、有終點的債務。
「清數」在香港的日常用法，指的是以一筆新貸款一次性償還原有多筆欠款；當這筆新貸款由二線財務公司（即根據《放債人條例》第163章領牌經營的放債人，而非銀行）提供，市場就稱之為「二線財務清數」或「二線清數」。它的效益不在於「借到錢」，而在於三件事：降低實際年利率、拉長還款期、統一還款日。
一線財務與二線財務的分別
一線財務通常指銀行及大型財務機構，審批高度依賴 TU 信貸評級、入息證明及供款與入息比率（DSR）；二線財務公司同樣持牌、同樣受 48% 法定實際年利率上限規管，但審批彈性較大，更看重整體還款能力、資產狀況及債務結構是否有改善空間。所以對於自僱人士、佣金制收入、入息證明不完整、或 TU 評級已受影響的申請人，二線財務往往是唯一仍能把高息債務「接走」的渠道。詳細比較可看二線財務清數說明頁；若你的主要問題是信貸紀錄，請看免TU貸款。
邊類情況最適合清數
- 多頭負債：同時欠三間以上機構，每月供款日期分散，經常要「東家借西家還」。
- 卡數只還 min pay：每月準時還最低還款額，但本金幾乎冇跌，這是循環利息在工作。
- 短期高息尾期：手上有幾筆短期、高月平息的財務貸款，月供壓力集中在未來12至24個月。
- 準備申請按揭：想在申請物業按揭前先整理債務結構及供款與入息比率，可參考樓宇按揭及業主貸款。
- 收入穩定但現金流緊：有能力長期還款，只是每月現金流被高息短期供款壓死。
清數 vs 結餘轉戶 vs 債務重組：先搞清楚你在哪一級
結餘轉戶（Balance Transfer）本質上也是清數的一種，由銀行或財務公司批出較低息的貸款，一次過清還分散在多張信用卡或多個機構的欠款，之後只向單一機構定額還款。清數及結餘轉戶屬於借貸行為，你保留完整自主權和正常的信貸關係；而債務舒緩（DRP）與債務重組（IVA）屬於還款協商或法定程序，需要債權人同意，並會在公眾記錄或信貸報告上留下痕跡。原則上：仍有穩定收入、負債仍在可負擔範圍內，應先用清數解決；只有當整體負債已超出長期還款能力，才需要考慮 DRP、IVA 或破產。完整比較見下方五大債務方案比較表。
Service
貸款服務：五個方向處理你的債務
專業團隊為你的私人貸款提供詳細的方案，低息口、大額度、長還款期等
Details
各項服務詳解與適用情況
每個方案針對不同的債務結構，選錯方向會令利息成本白白增加。
二線財務清數：先止血，再拉長戰線
如果你手上有多筆來自二線財務公司的短期貸款，最大問題往往不是利率本身，而是期數太短——同一筆本金壓在12至24期內還，月供自然吃掉大部分收入。清數方案會重新計算各筆欠款的剩餘本金，以單一貸款一次代付，再以較長期數攤分，直接降低每月現金流壓力。前往二線財務清數了解申請條件與額度計算方式。
免TU貸款：信貸紀錄有瑕疵不等於冇路走
「免TU」的正確理解是：審批時不以 TU 信貸評級作為主要決定因素，而非完全不作任何核實。申請人仍須提供真實身份、住址及還款能力資料。這對曾有逾期紀錄、曾申請多間機構導致查詢紀錄過密、或紀錄仍在保留期內的人特別重要。詳情見免TU貸款，並配合下方TU 信貸紀錄與保留年期一節理解你的時間表。
清卡數：把循環利息換成固定月供
信用卡的殺傷力在於循環利息按日計、按月滾。以「按結餘2%」計算的最低還款額為例，若卡數實際年利率約30%（即每月約2.5%），每月產生的利息已經高於最低還款額，本金根本不會下降，欠款只會愈滾愈大。用一筆定額分期貸款一次清還多張卡數，就是把浮動、無終點的循環利息，換成固定、有終點的月供。方案詳情見清卡數・債務整合。
私人貸款：應急周轉與債務整合兩用
如果你的債務結構尚算健康，只是短期需要資金周轉（例如醫療、進修、家庭開支或生意出入貨），私人貸款是最直接的選擇：24小時網上申請，一經批核，現金快速到手。同一筆貸款亦可用作部分清數，把最貴的一兩筆欠款先行清掉。
樓宇按揭與業主貸款：用資產換低息
持有物業的人往往忽略了最便宜的一條路：以物業作抵押的貸款，因為有抵押品，利率結構通常明顯優於無抵押貸款，額度亦較大，適合處理總額較高的債務整合。物業種類不限，村屋、唐樓、工商舖亦可評估。詳情見樓宇按揭。
未確定自己屬於哪一類？直接 WhatsApp 94488210 或填寫網上查詢表格。
Process
貸款流程：四步完成清數
頂峰資本申請流程快捷，工作日內快速審核、簽約、過數，全程最快無須1小時，全港最快。
提交申請
24小時網上申請或 WhatsApp 聯絡，附身份證明、住址證明及負債清單。
快速審核
工作日內審核，核對各筆欠款本金、利率及剩餘期數，計算整合後月供。
簽約確認
條款清晰列明實際年利率、總還款額及提早還款安排，絕不收取申請費、擔保費或介紹費。
過數到帳
一經批核，可代付原有債權人或過數到指定戶口，全程最快無須1小時。
Documents
所需文件與還款能力評估
文件愈完整，計算出的整合方案就愈接近真實可行的月供。
基本文件清單
- 香港身份證（正反面清晰副本）。
- 住址證明：三個月內的水、電、煤、電訊或銀行月結單。
- 收入或入帳紀錄：薪金證明、自動轉帳紀錄、三至六個月銀行存摺或電子月結單；自僱可用商業登記、公司銀行紀錄或報稅資料。
- 負債清單：逐間列明機構名稱、欠款本金、每月供款、利率或月平息、剩餘期數，以及有否逾期。
- 物業相關（按揭／業主貸款）：物業地址、樓契或買賣合約、現有按揭供款紀錄、管理費單。
還款能力如何評估
審核的核心是可持續性：整合後的月供佔淨收入比例是否合理、餘下生活開支是否足夠、貸款期是否與你的收入穩定性匹配。我們不會鼓勵把還款期無限拉長——期數愈長雖然月供愈細，但總利息會上升。合理做法是把月供壓到你能長期承受的水平，同時保留提早還款的空間，一有額外收入即攤還本金。
準備負債清單時，建議同時列出每筆欠款的「實際年利率」而非「月平息」，因為只有前者可以橫向比較，亦是我們判斷「邊筆數要最先清」的依據。
Pricing
收費、利息與實際年利率（APR）
手續費全免、條款清晰；比較貸款只應該看一個數字——實際年利率。
我們的收費原則
- 不收申請費：提交申請及審核階段不收取任何費用。
- 不收擔保費、介紹費：按放債人牌照條件，中介不得向借款人收費，任何「過牌費」、「保證金」要求都應立即拒絕。
- 條款先行：簽約前清楚列明貸款額、實際年利率、還款期、每月供款、總還款額及提早還款安排。
月平息 vs 實際年利率：同一筆貸款，兩個世界
月平息以「原本本金」計息，忽略了每月還款後本金遞減的事實，所以數字看落特別低；實際年利率（APR）則把所有利息及必要費用，按資金實際佔用的時間折現計算，是唯一可以橫向比較不同機構的指標。
| 項目 | 數值 | 說明 |
|---|---|---|
| 月平息 | 1% | 看似年息只有 12% |
| 總利息 | HK$36,000 | 100,000 × 1% × 36 期 |
| 每月供款 | HK$3,777.78 | (100,000 + 36,000) ÷ 36 |
| 換算實際年利率 | 約 21% | 約為月平息年化（12%）的 1.8 倍 |
不同實際年利率下，總利息差幾多
以清還 HK$80,000 卡數、分 48 期為例，只要實際年利率相差 12 個百分點，總利息就可以相差超過兩萬五千元。這正是清數的價值所在。
| 實際年利率 | 每月供款（約） | 總利息（約） |
|---|---|---|
| 18% | HK$2,350 | HK$32,800 |
| 24% | HK$2,608 | HK$45,200 |
| 30% | HK$2,880 | HK$58,300 |
以上為數學示意計算，用以說明 APR 與月平息的關係及利率差距的影響，並非任何貸款產品的報價。你的實際利率、額度及期數，須按個案評估後於貸款協議中列明。歡迎提交免費評估取得屬於你的實數。
Compliance
《放債人條例》第163章：你必須知道的合法界線
在香港借貸並非無王管；認得這幾個數字，就唔會被高息或假中介搵笨。
48%：法定實際年利率上限（刑事界線）
根據《放債人條例》（第163章）第24(1)條，任何人（不論是否放債人）以超過年息 48% 的實際利率貸出款項或要約貸出款項，即屬犯罪；有關貸款協議亦不得強制執行。
36%：推定為敲詐性的門檻（民事介入）
第25(3)條規定，如還款或付息協議所訂的實際年利率超逾 36%，單憑該事實即可推定該宗交易屬敲詐性，法庭有權介入重新審視甚至修改條款（例如調低利息）。
2022年12月30日的修訂與不追溯原則
上述 48% 及 36% 的門檻自 2022年12月30日起實施，取代舊有的 60% 及 48%。修訂不具追溯力——在 2022年12月30日之前簽訂的貸款協議，仍沿用舊有門檻。所以如果你手上有舊合約，計算利息時要留意簽約日期。
| 法律門檻 | 2022年12月30日前 | 2022年12月30日起 | 法律後果 |
|---|---|---|---|
| 法定最高實際年利率（第24條） | 年息 60% | 年息 48% | 超過即屬刑事罪行，協議不可強制執行 |
| 推定敲詐性利率（第25條） | 年息 48% | 年息 36% | 可推定為敲詐性交易，法庭可介入修改條款 |
中介收費：法例上根本唔應該存在
按放債人牌照條件，如貸款申請涉及第三方，放債人只可在特定情況下批出貸款，包括：該第三方已獲放債人委任為中介、該委任已向放債人註冊處處長申報並載列於可供公眾查閱的放債人登記冊、該中介不曾向借款人收取費用，或要求借款人向任何人支付費用（無論是否聲稱是為購買貨品或服務），以及借款人已向放債人提供一份中介協議副本。此外，所有放債人廣告必須載有警示字句「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」，並須列明處理投訴的熱線電話。
點樣核查一間財務公司
- 放債人牌照由公司註冊處轄下的放債人註冊處管理，公眾可查閱公司註冊處的放債人登記冊。
- 核對廣告、網站及貸款協議上的公司名稱與牌照號碼是否一致。
- 要求對方在簽約前提供完整條款，包括實際年利率、總還款額、提早還款安排及逾期罰息計算方式。
- 拒絕任何在批核前收取費用的要求，包括「過牌費」、「保證金」、「加快費」。
我們的公司資料、團隊背景及牌照資訊，載於關於我們頁面。
Credit
TU 信貸紀錄、保留年期與 DSR 供款比率
知道紀錄幾時會消失，你就知道自己有幾多時間去修復。
信貸資料可以保留幾久
根據《個人資料（私隱）條例》下的《個人信貸資料實務守則》：
- 一般帳戶還款資料：可保留五年，由產生該等資料的日期起計；如帳戶在期間結束，可保留至帳戶結束後五年屆滿為止。
- 重要欠帳（拖欠超過60日）：可保留至「最後清還所拖欠還款（或與信貸提供者達成債務安排計劃而最後清還應付金額）起計五年屆滿」，或「通知信貸資料機構其破產令已獲解除，由解除破產日期起計五年屆滿」，以較早者為準。
- 破產公眾記錄：與宣布破產有關的公眾記錄，可由宣布破產起計保留 8 年。
- 個人自願安排（IVA）：參與 IVA 而未宣布破產者，相關公眾記錄可由建議書獲通過當日起計保留 7 年。
一個常被忽略的細節：拖欠紀錄的五年是從「清還」那一日起計，而不是從「拖欠」那一日起計。愈遲清還，紀錄結束的日子就愈遲。這正是拖延的真實代價。
免TU 的正確理解
免TU貸款並不等於「無審批」或「無紀錄」，而是不以 TU 評級作為主要審批因素。對於紀錄仍在保留期內、但收入及還款能力已恢復的人，這是一條可行的過渡路徑：先用免TU方案止住高息出血，穩定還款，等紀錄自然屆滿。
DSR：為何按揭審批會被你的卡數拖累
供款與入息比率（DSR，亦稱 DTI）是把你所有債務的每月供款總額，除以每月總收入。銀行審批按揭時會把信用卡、私人貸款、稅務貸款的供款一併計入，所以幾張只還 min pay 的卡數，足以令一份本來合格的按揭申請被拒。想在申請樓宇按揭前改善 DSR，最有效的方法就是先用債務整合把多筆短期高供款合併並拉長期數，直接壓低每月供款總額。
Compare
清數、結餘轉戶、DRP、IVA 與破產比較
五個方案的代價、時間與對紀錄的影響完全不同，揀錯方向可能白走幾年。
| 方案 | 性質 | 是否需債權人同意 | 一般所需時間 | 主要成本 |
|---|---|---|---|---|
| 清數／債務整合 | 借貸行為，用新貸款清舊債 | 不需要，只需新貸款獲批 | 最快當日至數個工作日 | 只有貸款利息；本公司手續費全免 |
| 結餘轉戶 Balance Transfer | 借貸行為，銀行／財務低息置換卡數 | 不需要，但審批較看重 TU | 一般數個工作日至兩星期 | 貸款利息，部分產品另有手續費 |
| 債務舒緩 DRP／IDRP | 私下協議，非法定程序 | 需要，須逐一取得每位債權人同意 | 一般約 2 至 4 星期 | 顧問或代理費用，視機構而定 |
| 債務重組 IVA（個人自願安排） | 《破產條例》下的法定程序 | 需要，須出席並投票債權人按債權總值 75% 或以上通過（第20L條） | 一般約 4 至 6 個月 | 代名人費（市場常見約 15,000 元起）、律師費（一般 20,000 元以上）、破產管理署按金（常見約 12,150 元）、法庭費及報章公告費 |
| 破產 | 法定程序，最後手段 | 不需要，由法院頒布破產令 | 頒令後一般 4 年可自動解除（首次破產） | 法院及破產管理署費用，並須承受職業、資產及公開記錄後果 |
IVA 的法庭費怎樣計
根據《破產（費用及百分率）令》（第6C章），IVA 的法庭費用是按還款建議所定的總償付額（而非債務總額）計算：首 100,000 元償付額，每 1,000 元或不足 1,000 元之數收取 15 元；超出 100,000 元的部分，每 1,000 元或不足 1,000 元之數收取 7.5 元。很多人把「債務總額」當成收費基數，因而高估或低估成本。
IVA 與 DRP 的根本分別
IVA 是《破產條例》第20A至20L條下的法定程序，需要提名代名人、擬備資產負債表及還款建議書、由律師向高等法院申請臨時命令（命令期內債權人不得提出新訴訟）、召開債權人會議投票，通過後對所有受約束債權人生效，包括投反對票或缺席者。DRP 則不經法庭，由債務人（通常透過顧問或律師）直接與各債權人逐一協商，因此速度快得多，但任何一位債權人不同意，就無法約束該筆債務。
如你的負債已明顯超出長期還款能力，除商業機構外，本港亦有非牟利機構提供免費債務輔導，例如香港明愛債務及理財輔導服務；有關 IVA 及破產的法律資訊，亦可參考社區法網 CLIC。我們的立場很簡單：清數不是萬能，適合你的方案才有意義。
Scenarios
常見債務情境與處理方向
以下為典型情境示意，用以說明方案思路，並非個別客戶的真實資料。
四張卡只還 min pay
本金停滯不降，每月利息幾乎等於還款額。方向：一筆分期貸款清掉全部卡數，改為固定月供。詳見清卡數。
三間二線財務短期尾期
期數太短令月供集中爆發。方向：二線財務清數重新攤分期數，先釋放現金流。
TU 有逾期紀錄未屆滿
銀行不批，但收入已穩定。方向：免TU貸款過渡，準時還款等紀錄屆滿。
業主但現金流緊絀
有物業卻用高息無抵押貸款。方向：樓宇按揭／業主貸款以抵押換取更佳條款。
準備申請按揭前清債
DSR 被多筆小額供款拉高。方向：先整合債務壓低每月供款總額，再遞交按揭申請。
被追收欠款、收到律師信
切勿失聯。方向：先盤點全部負債，評估清數可行性；若已超出還款能力，應考慮 DRP／IVA 或尋求免費債務輔導。
Warning
清數陷阱與騙案防範
真正的清數會令你總成本下降；令你總成本上升的，就不是清數。
五個必須拒絕的訊號
- 批核前要收錢：任何「過牌費」、「保證金」、「加快審批費」都違反牌照條件下中介不得向借款人收費的規定。
- 只講月平息，唔講實際年利率：刻意迴避 APR，往往是因為 APR 高到唔好講。
- 合約留空或事後填寫：簽約時貸款額、利率、期數任何一欄留空，都不應簽署。
- 要求交出網上銀行密碼或代辦一切：正規放債人不會索取你的銀行登入憑證。
- 冇牌照號碼、冇投訴熱線：放債人廣告必須載有投訴熱線及法定警示字句。
「以債養債」為何愈借愈深
用一筆新的高息短期貸款去應付舊債的月供，並沒有減少債務總額，只是把還款日推後，同時把利息成本疊加上去——這就是「債冚債」。清數與債冚債的分界線只有一條：整合後的實際年利率與總還款額，是否真的比原來低。我們在評估時會把兩個數字同時列出給你對比；如果清數對你不利，我們會直接告訴你。
忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介。任何貸款決定前，請先確認整合後的總還款額、實際年利率及每月供款，並確保在收入出現波動時仍能持續還款。
FAQ
常見問題
關於二線財務清數、免TU貸款、收費、TU紀錄及法例的常見疑問。
二線財務清數同一線財務有咩分別？
一線財務多指銀行或大型財務機構，審批較重視 TU 信貸評級、入息證明及供款與入息比率；二線財務公司同樣是根據《放債人條例》（第163章）持牌經營的放債人，審批彈性較大，較看重整體還款能力及資產狀況，適合有信貸紀錄瑕疵、自僱或收入證明不完整的申請人。兩者同受 48% 實際年利率法定上限規管。
香港貸款利息上限係幾多？
根據《放債人條例》第24(1)條，任何人以超過年息 48% 的實際利率貸出款項或要約貸出款項即屬刑事罪行；第25(3)條規定，若實際年利率超逾 36%，該宗交易可被推定為敲詐性，法庭有權介入修改條款。新門檻自 2022年12月30日起生效，並不具追溯力——之前簽訂的合約仍沿用舊有的 60% 及 48% 門檻。
月平息同實際年利率(APR)有咩分別？
月平息以原本本金計息，忽略每月還款後本金遞減，所以數字看落好低；APR 會把所有利息及必要費用按資金實際佔用時間折現計算。例如借 100,000 元、月平息 1%、還 36 期，總利息 36,000 元、月供 3,777.78 元，換算實際年利率約 21%，接近月平息年化（12%）的 1.8 倍。比較貸款只應該看 APR。
免TU貸款係唔查信貸紀錄嗎？會唔會影響 TU？
免TU 指審批時不以 TU 信貸評級作為主要決定因素，不代表完全沒有核實程序，申請人仍須提供真實身份、住址及還款能力資料。至於既有紀錄，根據《個人信貸資料實務守則》，帳戶還款資料一般可保留五年（由產生資料當日起計，或帳戶結束後五年屆滿為止）。
清卡數同最低還款額有咩關係？
以「按結餘 2%」計算的最低還款額為例，如卡數實際年利率約 30%（即每月約 2.5%），每月產生的利息已高於最低還款額，本金不會下降，欠款只會持續滾大，這就是循環利息陷阱。用一筆定額分期貸款一次清還多張卡數，把浮動的循環利息換成固定月供，是常見的止血方法。
清數需要幾多時間？要唔要擔保人？
頂峰資本可於 24 小時接受網上申請，工作日內快速審核、簽約、過數，全程最快無須 1 小時。多數清數個案以無抵押方式處理，毋須擔保人；若涉及較大額度或以物業作抵押的業主貸款，則會另行評估物業狀況。
申請清數要準備啲咩文件？
基本文件包括香港身份證、三個月內住址證明、銀行入帳或收入紀錄，以及一份完整負債清單（每間機構的欠款本金、月供、利率及剩餘期數）。業主貸款另需物業資料及按揭供款紀錄。文件愈完整，計算出的整合方案就愈準確。
清數、結餘轉戶、DRP、IVA 同破產應該點揀？
清數及結餘轉戶屬借貸行為，用新的低息貸款置換高息舊債，保留自主權；DRP 屬私下協議，須逐一取得每位債權人同意，一般 2 至 4 星期完成；IVA 為《破產條例》下的法定程序，須取得出席並投票債權人按債權總值 75% 或以上通過，一般 4 至 6 個月；破產是最後手段，宣布破產的公眾記錄可由宣布日起保留 8 年。一般原則：仍有穩定收入、負債未至於不可負擔時，優先考慮清數或債務整合。
IVA 債務重組大約要幾多錢？
IVA 須支付代名人費用（市場常見約 15,000 元起）、律師費（一般 20,000 元以上）、向破產管理署繳存的按金（常見約 12,150 元），以及按《破產（費用及百分率）令》按總償付額計算的法庭費用——首 100,000 元償付額每 1,000 元或不足 1,000 元收 15 元，超出部分每 1,000 元收 7.5 元，另有報章公告費等雜項。實際收費以官方公布及個案複雜程度為準。
TU 信貸紀錄要幾年才會消失？
一般帳戶還款資料可保留五年；如出現拖欠超過 60 日的重要欠帳，可保留至全數清還欠款起計五年屆滿，或由通知已獲解除破產令起計五年屆滿（以較早者為準）；與宣布破產有關的公眾記錄可保留 8 年；參與 IVA 而未宣布破產者，公眾記錄可由建議書獲通過日起保留 7 年。
中介可以收我錢嗎？點樣避免清數騙案？
不可以。按放債人牌照條件，中介不得向借款人收取費用，或要求借款人向任何人支付費用；中介委任須向放債人註冊處處長申報並列於可供公眾查閱的放債人登記冊，借款人亦須向放債人提供中介協議副本。所有放債人廣告必須載有「忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介」。凡要求先繳過牌費、保證金才批核的，應立即停止交易。
我點樣查一間財務公司有冇放債人牌照？
放債人牌照由公司註冊處轄下放債人註冊處管理，公眾可查閱放債人登記冊，核對公司名稱、牌照號碼及註冊地址。簽約前應核對廣告及合約上的牌照號碼是否一致，並確認合約清楚列明實際年利率、還款期、總還款額及提早還款條款。
仍有疑問？填寫查詢表格或 WhatsApp 94488210，我們會就你的負債清單逐筆分析。