清卡數是不少借款人用以清還信用卡結欠、提昇信貸評級的方法之一。頂峰資本根據客戶的實際情況，在充分了解客戶需求後，會提供一份全面合理的理財方案，讓客戶輕鬆借貸還貸。
一句話總結：清卡數的本質不是「借新錢」，而是把一筆按日累積、沒有終點的循環利息，換成一筆固定月供、有明確終點的分期貸款。香港信用卡的循環利率一般為實際年利率約 28% 至 40%；而最低還款額中真正用來償還本金的部分極少，所以只還 min pay 的人，往往還了幾年本金仍然原地踏步。
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信用卡還款陷阱
由於信用卡使用方便，可免除攜帶大量現金的不便，但消費者或許一直未有清楚了解使用信用卡背後的條款和收費，甚至輕視每月只繳還 min pay（最低還款額）或部份還款所引致的利息負擔，無意間已墜入還款陷阱，利息金額更可能高達原先結欠的一至兩倍。
不少消費者都誤以為償還 min pay 可以減輕還款壓力，但事實 min pay 壞處甚多，可算是一種慢性毒藥。關鍵有三點：利息按日累積、最低還款額先用於支付利息及費用、以及免息期一旦失去便全面計息。金管局的消費者教育資料明確指出：若未能在到期日全數清還款項，新簽帳項會即時起計利息；在計算利息時，所有未繳清的結欠及該月的新簽帳項均會被計息，只有在信用卡戶口並無任何結欠時，該月的新簽帳項才可享「免息期」。
換句話說，一旦選取只還 min pay，除了要負擔高昂的利息，所有新增的簽帳、信用卡自動轉帳項目及舊有的分期付款等帳項，一概都會即時計息。所以只交最低還款額只能解決一時的還款壓力，實質卻是會墜入長期負債的陷阱；要擺脫卡冚卡、數冚數的財務困境，定必要及時清還所有卡數。
循環利息實際是多少、怎樣計
香港信用卡的循環利率一般為實際年利率約 28% 至 40%。以公開條款為例，滙豐於 2026 年 5 月生效的信用卡條款列明，若未全數繳清，零售簽帳的財務費用以年息 35.88% 計算，現金透支更高達 37.98%；恒生的計算方式相似，年息同為 35.88% 起。這些利息會逐日累積，直至全數清還為止。
計法上，銀行普遍採用「平均每日餘額法」：
而由月息換算實際年利率的公式為：APR ＝ (1 ＋ 月息)12 − 1。以月息 2.99%（即年息 35.88%）計算，複利效應下的年化成本約為 42.4%。
另外要留意費用疊加：客戶如在到期還款日未有繳付最低還款額，便會被收取逾期費用，通常是最低還款額或最低還款額的某個百分比，並設有最低及最高收費；按金管局指引，逾期還款的收費不應高於最低還款額。這些費用會連同未還本金一併進入下一期的計息基礎。
最低還款額（min pay）是怎樣計算的
常見計法有兩種，取其較高者：
- 結欠的 1% 至 1.5%，加上該期利息及財務費用；或
- 一個指定金額，常見由 50 元至 300 元不等。
部分銀行採用結欠 1% 至 5% 的百分比計算，並會加上所有逾期未還的款項、超額部分及分期付款金額。這個結構解釋了最致命的一點：最低還款額中扣除利息及費用後，真正用來償還本金的錢非常少，所以本金下降極慢，還款期會被拉長至十年甚至數十年，總利息可達本金數倍。
示意計算：只還 min pay 的真實代價
以下計算假設：年息 35.88%（月息約 2.99%）、最低還款額為「結欠某百分比 ＋ 當期利息」且不低於 230 元、期間不再有任何新簽帳、利率不變、每月準時還款。實際情況會因利率變動、逾期費用及各行最低還款百分比不同而有差異。
| 最低還款本金百分比 | 需時（約） | 總還款額（約） | 總利息（約） |
|---|---|---|---|
| 1% | 102 個月（約 8 年半） | HK$27,700 | HK$17,700（本金的 1.8 倍） |
| 2% | 70 個月（約 5 年 10 個月） | HK$20,600 | HK$10,600 |
| 5% | 41 個月（約 3 年 5 個月） | HK$15,000 | HK$5,000 |
| 最低還款本金百分比 | 需時（約） | 總還款額（約） | 總利息（約） |
|---|---|---|---|
| 1% | 309 個月（超過 25 年） | HK$307,000 | HK$227,000 |
| 2% | 173 個月（約 14 年） | HK$195,200 | HK$115,200 |
| 5% | 81 個月（約 6 年 9 個月） | HK$126,900 | HK$46,900 |
為何選擇清卡數貸款？
專業團隊為你的私人貸款提供詳細的方案，低息口、大額度、長還款期等。相比信用卡複利，以貸款一筆過清還卡數，可把多張卡的還款日統一，並按個人還款能力選擇由 6 個月至最長 36 個月的還款期。
清卡數改變的四件事
- 由浮動變固定：循環利息按日計、隨結欠及新簽帳變動；分期貸款的月供與總還款額在簽約時已經鎖定。
- 由無終點變有終點：只還 min pay 沒有到期日；分期貸款有明確的最後一期。
- 由多筆變一筆：多張卡、多個到期日、多筆最低還款額，合併為單一還款日，大幅降低遺漏及逾期風險。
- 由被動變主動：還款額可按實際還款能力設定，而不是由銀行的最低還款公式決定。
堅持每月準時清付帳單，或尋求持牌財務公司協助債務整合，都可以比一般信用卡的複利計算更節省利息，盡快還清卡數並改善信貸評級。若你的欠款不止信用卡，還涉及多間財務公司的短期貸款，請一併參考二線財務清數；若信貸紀錄仍在保留期內，可參考免TU貸款。
適合人士
- 利用 低息貸款清卡數 人士
- 期望周轉而 毋損信貸記錄 人士
- 想 改善信貸記錄 到大行上會人士
- 卡數越滾越大、負債累累，希望一筆過結清的人士
- 同時持有 3 張以上信用卡結欠，每月疲於應付多個還款日的人士
- 正準備申請樓宇按揭，需要先壓低供款與入息比率（DSR）的人士
整合前後成本對比
下表以清還 HK$80,000 卡數為例，比較「留在信用卡只還 min pay」與「改用定額分期貸款一筆清」的分別。分期部分採用等額本息計算，實際獲批利率及期數須按個案評估。
| 處理方式 | 每月支出（約） | 需時 | 總利息（約） |
|---|---|---|---|
| 留在信用卡，只還 min pay（年息 35.88%，本金 1%） | 起始約 HK$3,190，逐月遞減 | 超過 25 年 | HK$227,000 |
| 分期貸款：實際年利率 30%，48 期 | HK$2,880 | 4 年 | HK$58,300 |
| 分期貸款：實際年利率 24%，36 期 | HK$3,139 | 3 年 | HK$33,000 |
| 分期貸款：實際年利率 18%，36 期 | HK$2,892 | 3 年 | HK$24,100 |
所需文件
- 香港身份證（正反面清晰副本）。
- 住址證明：三個月內的水、電、煤、電訊或銀行月結單。
- 收入或入帳紀錄：薪金證明、自動轉帳紀錄或三至六個月銀行月結單；自僱可用商業登記及公司銀行紀錄。
- 信用卡月結單：每張卡最近一期月結單，需顯示結欠、財務費用年息、最低還款額及到期日。
- 負債清單：逐間列明機構、欠款本金、月供、實際年利率、剩餘期數及有否逾期。
備齊文件的作用不只是「交齊嘢」——只有掌握每張卡的實際年利率，我們才能判斷邊筆數應該最先清，以及整合後你是否真的省錢。
收費與實際年利率（APR）
申請貸款的過程完全免費，本公司絕不收取任何申請費、擔保費、影印費或介紹費等有關費用；簽約前會清楚列明貸款額、實際年利率、還款期、每月供款、總還款額及提早還款安排。
月平息與 APR 的分別
月平息以原本本金計息，忽略了每月還款後本金遞減的事實，所以數字看落特別低；APR 會把所有利息及必要費用按資金實際佔用時間折現計算，是唯一可以橫向比較不同機構的指標。
| 項目 | 數值 | 說明 |
|---|---|---|
| 月平息 | 1% | 看似年息只有 12% |
| 總利息 | HK$36,000 | 100,000 × 1% × 36 期 |
| 每月供款 | HK$3,777.78 | (100,000 ＋ 36,000) ÷ 36 |
| 換算實際年利率 | 約 21% | 約為月平息年化（12%）的 1.8 倍 |
法定利率界線
根據《放債人條例》（第163章）第 24(1) 條，任何人以超過年息 48% 的實際利率貸出款項或要約貸出款項即屬刑事罪行，有關協議亦不得強制執行；第 25(3) 條規定，若實際年利率超逾36%，單憑該事實即可推定交易屬敲詐性，法庭有權介入修改條款。上述門檻自 2022 年 12 月 30 日起生效，不具追溯力，之前簽訂的合約仍沿用舊有的 60% 及 48% 門檻。詳細合規說明見首頁法例一節。
四種清卡數方法比較
| 方法 | 性質 | 是否需債權人同意 | 一般所需時間 | 主要成本 |
|---|---|---|---|---|
| 清卡數貸款（本頁服務） | 借貸行為，以分期貸款清還卡數 | 不需要，只需新貸款獲批 | 最快當日至數個工作日 | 只有貸款利息；手續費全免 |
| 結餘轉戶 Balance Transfer | 借貸行為，銀行低息置換卡數 | 不需要，但審批較看重 TU | 一般數個工作日至兩星期 | 貸款利息，部分產品另收手續費 |
| 債務舒緩 DRP／IDRP | 私下協議，非法定程序 | 需要，須逐一取得每位債權人同意 | 一般約 2 至 4 星期 | 顧問或代理費用，視機構而定 |
| 債務重組 IVA（個人自願安排） | 《破產條例》下的法定程序 | 需要，須出席並投票債權人按債權總值 75% 或以上通過（第 20L 條） | 一般約 4 至 6 個月 | 代名人費（市場常見約 15,000 元起）、律師費（一般 20,000 元以上）、破產管理署按金（常見約 12,150 元）、法庭費按總償付額計（首 100,000 元每 1,000 元收 15 元，其後每 1,000 元收 7.5 元）、報章公告費 |
選擇邏輯其實很簡單：仍有穩定收入、負債總額仍在長期還款能力之內，先用清卡數或債務整合處理；只有當整體負債明顯超出還款能力，才需要考慮 DRP、IVA 或破產。除商業機構外，本港亦有非牟利機構提供免費債務輔導，例如香港明愛債務及理財輔導服務；IVA 及破產的法律資訊可參考社區法網 CLIC。我們的立場很直接：如果清數對你不划算，我們會告訴你。
清卡數對 TU 信貸紀錄與 DSR 的影響
信貸資料可以保留多久
根據《個人資料（私隱）條例》下的《個人信貸資料實務守則》：一般帳戶還款資料可保留五年（由產生該等資料的日期起計，或帳戶結束後五年屆滿為止）；如出現拖欠超過 60 日的重要欠帳，資料可保留至全數清還所拖欠還款起計五年屆滿，或由通知信貸資料機構其破產令已獲解除起計五年屆滿（以較早者為準）；與宣布破產有關的公眾記錄可由宣布日起計保留 8 年；參與 IVA 而未宣布破產者，公眾記錄可由建議書獲通過當日起計保留 7 年。
DSR：卡數如何拖累你的按揭申請
供款與入息比率（DSR／DTI）是把所有債務的每月供款總額除以每月總收入。銀行審批按揭時會把信用卡、私人貸款及稅務貸款的供款一併計入，所以幾張只還 min pay 的卡數，足以令一份本來合格的按揭申請被拒。想改善 DSR，最有效的方法就是先用清數整合把多筆高供款合併並合理延長期數，壓低每月供款總額，再遞交樓宇按揭申請。
常見錯誤與陷阱
- 卡冚卡、以債養債：用新的高息短期借貸去應付舊債月供，債務總額沒有減少，只是把利息疊加上去。清數與債冚債的分界線只有一條——整合後的實際年利率與總還款額是否真的較低。
- 清完卡數又再刷爆：結欠清零但信用額仍在，是最常見的復發原因。建議清數後主動調低信用額。
- 只比較月供，不比較總還款額：月供愈細往往代表期數愈長、總利息愈多，必須兩個數字一齊看。
- 只看月平息：刻意迴避 APR 的報價，通常是因為 APR 高得不便說明。
- 批核前被收費：按放債人牌照條件，中介不得向借款人收取費用，或要求借款人向任何人支付費用；中介委任須向放債人註冊處處長申報並載列於可供公眾查閱的放債人登記冊，借款人亦須向放債人提供中介協議副本。任何「過牌費」、「保證金」、「加快審批費」都應立即拒絕。
- 合約留空：簽約時貸款額、利率、期數任何一欄留空，都不應簽署。
清卡數流程
了解卡數
整理各張信用卡結欠、實際年利率、最低還款額及到期日，確認有否逾期。
度身方案
根據實際情況、家庭背境、收入及還款能力計算供款，同時列出整合前後總還款額。
一筆清還
批核後過數，用以清還信用卡或其他高息欠款，並保留每張卡的清還憑證。
集中還款
其後只需向頂峰資本按時還款，並把信用額控制在可負擔水平，重拾生活節奏。
常見問題
清卡數會否影響 TU？
坊間財務公司可提供免TU、免查TU的特快批核服務，申請後唔影響信貸記錄，亦係唔少人用以清還卡數、提昇信貸評級的方法之一。要留意「免TU」的正確理解是審批時不以 TU 評級作主要決定因素，並非完全沒有核實程序。詳情請見免TU貸款。
最高可以清多少？
無抵押貸款可高達 20萬；清數可高達月薪 12倍。實際批核金額將按個人情況釐定，包括收入穩定性、現有負債總額及還款紀錄。額度不足時，持有物業者可考慮樓宇按揭／業主貸款。
申請是否收費？
申請貸款的過程完全免費，本公司絕不收取任何申請費，擔保費，影印費，或介紹費等有關費用。按放債人牌照條件，中介亦不得向借款人收取費用，或要求借款人向任何人支付費用。
信用卡循環利息實際是多少？
香港信用卡循環利率一般為實際年利率約 28% 至 40%。以公開條款為例，滙豐 2026 年 5 月生效的信用卡條款列明，未全數繳清時零售簽帳財務費用以年息 35.88% 計算，現金透支達 37.98%；恒生的計算方式相似，年息同為 35.88% 起。利息按日累積，直至全數清還為止。
最低還款額（min pay）是怎樣計算的？
常見計法有兩種，取其較高者：結欠的 1% 至 1.5% 加上該期利息及財務費用；或一個指定金額（常見由 50 元至 300 元不等）。部分銀行採用結欠 1% 至 5% 的百分比，並會加上所有逾期未還款項、超額部分及分期付款金額。
只還 min pay 要幾久才還得清？
示意計算：結欠 10,000 元、年息 35.88%（月息約 2.99%）、最低還款額為「結欠 1% ＋ 當期利息」且不低於 230 元、期間無新簽帳，約需 102 個月（約 8 年半）才清還，總還款約 27,700 元，利息約 17,700 元，接近本金的 1.8 倍；若最低還款百分比為 2%，約需 70 個月、總還款約 20,600 元。更極端的情況是：若每月還款額低於當期利息（10,000 元結欠的單月利息已約 299 元），本金永遠不會下降。
為何只還 min pay 之後，新簽帳立即被計息？
根據金管局的消費者教育資料，若未能在到期日全數清還款項，新簽帳項會即時起計利息；在計算利息時，所有未繳清的結欠及該月的新簽帳項均會被計息，只有在信用卡戶口並無任何結欠時，該月新簽帳項才可享免息期。即一旦只還最低還款額，免息期便告失效。
逾期未還最低還款額會有什麼後果？
客戶如在到期還款日未有繳付最低還款額，便會被收取逾期費用，通常是最低還款額或最低還款額的某個百分比，並設有最低及最高收費；按金管局指引，逾期還款的收費不應高於最低還款額。同時會產生財務費用，並可能在信貸報告留下拖欠紀錄。
清卡數的利息會比信用卡低多少？
取決於獲批的實際年利率。示意計算：清還 80,000 元卡數，若以實際年利率 18% 分 36 期償還，月供約 2,892 元、總利息約 24,100 元；若留在年息 35.88% 的信用卡而最低還款本金百分比為 1%，則約需 309 個月（超過 25 年）、總還款約 307,000 元。差距主要來自「有沒有固定的還款終點」。
清卡數貸款的利息上限受什麼法例規管？
根據《放債人條例》（第163章）第 24(1) 條，任何人以超過年息 48% 的實際利率貸出款項或要約貸出款項即屬刑事罪行；第 25(3) 條規定，若實際年利率超逾 36%，交易可被推定為敲詐性，法庭有權介入修改條款。該等門檻自 2022 年 12 月 30 日起生效，並不具追溯力。
月平息與實際年利率（APR）有何分別？
月平息以原本本金計息，忽略每月還款後本金遞減，所以數字看落較低；APR 會把所有利息及必要費用按資金實際佔用時間折現計算。例如借 100,000 元、月平息 1%、還 36 期，總利息 36,000 元、月供 3,777.78 元，換算實際年利率約 21%，接近月平息年化（12%）的 1.8 倍。比較貸款只應該看 APR。
清卡數、結餘轉戶與債務重組（IVA／DRP）應該怎樣選？
清卡數與結餘轉戶屬借貸行為，用低息新貸款置換高息舊債，保留自主權；DRP 屬私下協議，須逐一取得每位債權人同意，一般 2 至 4 星期完成；IVA 為《破產條例》下的法定程序，須取得出席並投票債權人按債權總值 75% 或以上通過，一般 4 至 6 個月，並涉及代名人費、律師費及法庭費。仍有穩定收入時，應優先考慮清卡數或債務整合，詳見五大方案比較。
清卡數後應否取消信用卡？
不一定要全部取消。信貸報告會反映帳戶的使用及還款紀錄，保留少量準時還款的帳戶有助建立正面紀錄；但若自制力不足，可考慮主動調低信用額，避免清數後再次累積結欠，形成卡冚卡、數冚數。
清卡數需要多久？要不要擔保人？
可 24 小時網上提交申請，工作日內快速審核、簽約、過數，全程最快無須 1 小時。多數清卡數個案以無抵押方式處理，毋須擔保人；若額度較大或以物業作抵押的業主貸款，則另行評估物業狀況。